Ст 12 закона об осаго

Страховые споры по ОСАГО

ОСАГО – это обязательный вид страхования, в связи с чем 70% страховых споров – это споры по ОСАГО. Связано это с тем, что большинство страховых компаний являются коммерческими организациями, деятельность которых направлена на извлечение прибыли. А страховые выплаты это – убытки компании, которые любая страховая компания будет пытаться минимизировать любыми доступными методами. Отсюда и берутся незаконное снижение страховой выплаты, и отказ в выплате страхового возмещения.

И так разберемся что нужно делать если произошло ДТП.

Зафиксировать факт ДТП вызвав сотрудников ГИБДД либо если сумма ущерба до 50 000 рублей можно составить евро протокол.

Обратиться в страховую компанию

В соответствии с п. 3 ст. 11 ФЗ об ОСАГО страхователь обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая и в сроки, установленные правилами обязательного страхования, направить страховщику заявление о страховой выплате и документы, предусмотренные правилами обязательного страхования.

Перечень документов необходимых для осуществления страхового возмещения:

  • Документы удостоверяющие личность.
  • Документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя (если обращается представитель собственника авто)
  • Банковские реквизиты.
  • Документы из ГИБДД (справка, определение, постановление, протокол.)
  • Извещение о дорожно-транспортном происшествии (в случае если ДТП оформлялось без вызова сотрудников ГИБДД)

Обязательно знайте Страховщик не вправе требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные правилами страхования.

Обратите внимание что в соответствии со ст. 14.1. ФЗ об ОСАГО

«1. Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

  • В результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте «б» настоящего пункта;
  • Дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом.»

Страховая компания в соответствии с п. 21 ст. 12 ФЗ об ОСАГО «В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате.»

3) В случае если страховая компания затягивает сроки страхового возмещения то вам нужно обратиться в нее с заявлением о выплате вам неустойки (пени)

В соответствии с п. 21 ст. 12 ФЗ об ОСАГО «При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.»

4) И так что делать если страховая компания недоплатила (занизила) страховое возмещение.

Чтобы определить действительный размер страхового возмещения нужно провести независимую экспертизу о стоимости восстановительного ремонта вашего транспортного средства.

Нужно учитывать тот факт, что в соответствии с п. 2 ст. 12.1 ФЗ об ОСАГО «Независимая техническая экспертиза проводится по правилам, утверждаемым Банком России» соответственно если проведенная вами экспертиза не будет соответствовать правилам утвержденным Банком России это будет основанием для отказа в удовлетворении ваших требований.

Обратите внимание что в соответствии с п. 4 ст. 12.1 ФЗ об ОСАГО «Независимая техническая экспертиза транспортных средств проводится экспертом-техником или экспертной организацией, имеющей в штате не менее одного эксперта-техника.

Требования к экспертам-техникам, в том числе требования к их профессиональной аттестации, основания ее аннулирования, порядок ведения государственного реестра экспертов-техников устанавливаются уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.»

5) Обратиться в страховую компанию с досудебным претензионным письмом.

Правила составления досудебного претензионного письма прописаны в главе 5 Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

В соответствии с п. 5.2 Правил ОСАГО По результатам рассмотрения претензии страховщик обязан осуществить одно из следующих действий:

  • Осуществить выплату потерпевшему (или иному выгодоприобретателю) по реквизитам, указанным в претензии;
  • Направить отказ в удовлетворении претензии.

Основаниями для отказа в удовлетворении претензии являются:

  • Направление претензии лицом, не являющимся потерпевшим и не предоставившим документ, подтверждающий его полномочия (например, доверенность);
  • Непредставление оригиналов (заверенных надлежащим образом копий) документов, обосновывающих требования потерпевшего;
  • В случае получения выплаты в безналичном порядке отсутствие в претензии указания на банковские реквизиты потерпевшего (или иного выгодоприобретателя);
  • Непредставление транспортного средства на осмотр в соответствии с абзацем третьим пункта 5.3 настоящих Правил.

В соответствии со ст. 16.1 ФЗ Об ОСАГО досудебное претензионное письмо подлежит рассмотрению страховщиком в течение десять календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления.

Как правило претензионные письма остаются без удовлетворения связанно это с тем что страховщики понимают что только 20% граждан будут в судебном порядке взыскивать недоплаченное страховое возмещение.

6) В случае если страховая компания отказывает вам в выплате страхового возмещения или в выплате недоплаченного страхового возмещения в досудебном порядке вам нужно обратиться с исковым заявлением в суд за защитой своих интересов, более чем в 97 % случаях суды удовлетворяют данные иски.

Для того чтобы суд удовлетворил ваши требования нужно грамотно составить исковое заявление приложить к нему документы подтверждающие ваши доводы и обратиться с данным иском в суд.

Юристы компании Юридическая Москва имеют большой опыт разрешения страховых споров в связи с чем могут оказать квалифицированную юридическую помощь в сложных сложившихся ситуациях связанных с неправомерными действиями страховых компаний.

Клиент почти всегда прав: ВС опубликовал обзор практики для потребителей

По правилам ст. 18 Закона «О защите прав потребителей» покупатель может отказаться от технически сложного товара с недостатком и потребовать деньги назад. На это у него есть 15 дней.

15-дневный срок начинается на следующий день после того, как покупатель получил свой товар. При этом не имеет значения, насколько существенным был обнаруженный потребителем недостаток.

Новая Lada XRAY оказалась проблемной: у нее дважды за год «застучал» двигатель. В первый раз сервисный центр поменял часть мотора, но во второй раз покупательница отказалась от ремонта и потребовала вернуть деньги за автомобиль.

Оказалось, что вторая проблема не была связана с первой: сломалась другая деталь. Поэтому суды отказались признать недостатки автомобиля существенными, ведь они не были «неоднократными».

ВС их поправил. Если каждый из двух недостатков мешал нормальному использованию автомобиля, их можно признать неоднократными. В таком случае покупатель может вернуть автомобиль производителю и получить назад свои деньги.

Определение № 29-КГ20-6-К1 (п. 2 Обзора).

Москвич купил умные часы Adidas, но вскоре после покупки немецкая компания закрыла платформу, на которой они работали. И часы стали «глупыми» — они разучились отслеживать активность на тренировках пользователя.

Верховный суд решил: если производитель прекратил поддержку ПО продукта в пределах срока службы товара, это можно признать существенным недостатком. А потребитель вправе потребовать свои деньги назад.

Определение № 46-КГ20-19-К6 (п. 3 Обзора).

Покупатель приобрел в автосалоне автомобиль с пробегом 62 000 км. При покупке проверить пробег оказалось невозможно, поскольку у машины не работала приборная панель. Зато потом новый владелец узнал, что пробег автомобиля был в два раза больше.

ВС признал: покупатель вправе вернуть автомобиль продавцу, если тот обманул с информацией о годе выпуска и пробеге машины.

Определение № 44-КГ20-19-К7 (п. 4 Обзора).

Житель Ярославля купил неудачную модель MacBook, известную своими постоянно «залипающими» клавишами. Первый ремонт исправил проблему лишь на пару месяцев, поэтому клиент стал постоянным посетителем сервисного центра. После третьего ремонта он потребовал у «Эппл Рус» деньги за товар, потребительский штраф и неустойку. Правда, сам ноутбук он возвращать не стал.

ВС решил, что товар нужно предоставить «для проверки качества». Если этого не сделать, требовать от импортера возврата денег нельзя.

Определение № 8-КГ21-1-К2 (п. 5 Обзора).

Мужчина заказал лодку через интернет, но она оказалась бракованная. Тогда покупатель решил вернуть товар. Стороны не смогли определить, кто должен организовать его доставку. ВС указал, что забирать крупногабаритный товар с недостатками должен сам продавец.

Определение № 57-КГ20-16-К1 (п. 6 Обзора).

Изготовитель выплатил деньги за бракованную машину после обращения потребителя в суд. Тогда истец уточнил свои требования в части размера убытков и неустойки. ВС объяснил, что в такой ситуации штраф ответчику нужно начислять с учетом той суммы, которую он перечислил покупателю в ходе разбирательства.

Определение № 46-КГ20-24-К6 (п. 7 Обзора).

Если юрлицо попадает под «банкротный» мораторий, то за период его действия оно может не платить неустойку недовольным потребителям.

Определение № 46-КГ21-15-К6 (п. 8 Обзора).

В квартире плохо сделали ремонт. Сначала собственница потребовала, чтобы подрядчик вернул деньги, выплаченные за работу и потраченные на стройматериалы. А после отказа обратилась в суд. Три инстанции оказались на нее стороне. ВС подтвердил, что в этом случае заказчик может сразу требовать возмещения убытков, а не просить исправить недочеты.

Читайте также  Что входит в диагностику ходовой части

Определение № 46-КГ21-10-К6 (п. 10 Обзора)

Женщина заключила договор с турагентом и перечислила ему деньги. Тот подобрал путевку, забронировал ее у туроператора, но не оплатил. Из-за этого туроператор аннулировал заявку. Тогда клиентка потребовала вернуть деньги, выплатить потребительский штраф и компенсировать моральный вред. Иск она подала сразу к двум ответчикам: и к турагенту, и к туроператору.

Суды решили, что отвечать должен только турагент, ведь это он не выполнил свои обязательства по агентскому договору с туроператором. Их поправил ВС. Туроператор отвечает за нарушение договора о реализации туристского продукта, даже когда этот договор заключает турагент.

Определение № 78-КГ20-43-К3 (п. 11 Обзора).

Клиентка фитнес-клуба написала негативный отзыв о нем. Клуб решил, что это недостоверные сведения, которые порочат его деловую репутацию, и отказался исполнять договор. Женщина попыталась оспорить односторонний отказ, но суды отказали ей. В договоре было условие, что заниматься в клубе могут только те, кому позволяет состояние здоровья. Раз есть такие исключения, то это непубличный договор, и клуб мог отказаться от него, указали суды.

ВС решил иначе. Это все равно публичный договор и отказаться от него можно, только если потребитель первым нарушит условия, напомнил суд.

Определение № 78-КГ21-12-К3 (п. 12 Обзора).

Компания «ПЭК» должна была доставить заказчице стройматериалы, но повредила их по дороге. Организация признала свою вину и возместила ущерб — выплатила объявленную стоимость, которая была значительно меньше реальной. В суде потребитель потребовала перечислить ей реальную цену и компенсировать моральный вред.

Три инстанции заняли сторону перевозчика, а ВС поддержал потребителя. Среди прочего суд указал, что потребитель всегда имеет право на возмещение морального вреда, если есть нарушение. Даже полное возмещение стоимости потерянного при перевозке товара не повод отказывать в компенсации.

Определение № 78-КГ20-71-К3 (п. 13 Обзора).

Петербурженка купила апартаменты и затеяла в них ремонт. Вот только подрядчик оказался недобросовестным: ремонт не сделал и деньги не вернул. Собственница подала в суд, но там решили, что она не потребитель. Ведь апартаменты — это не жилое помещение.

ВС пришел к другому выводу. Женщина купила это помещение, чтобы жить в нем. Это личные нужды, а не предпринимательские, а значит, у нее есть потребительские права.

Определение № 78-КГ20-66-К3 (п. 14 Обзора).

Клиентка заключила договор с туроператором, тот не исполнил его, а потом и вовсе прекратил работать и заявил, что не может исполнить обязательства перед всеми туристами.

Суды решили, что компенсацию может получить только тот турист, проблемы с договором которого возникли после заявления туроператора о прекращении деятельности. Но ВС считает иначе. Страховой случай — это прекращение деятельности из-за невозможности исполнить обязательства, а заявление об этом при взыскании возмещения значения не имеет, разъяснил он.

Определение № 4-КГ21-39-К1 (п. 15 Обзора).

Если страховщик вовремя не выдает потерпевшему направление на ремонт авто или задерживает страховую выплату, он должен заплатить неустойку за каждый день просрочки (абз. 2 п. 21 ст. 12 Закона «Об ОСАГО»). Начислять неустойку нужно со дня, следующего за днем, когда страховщик должен был выдать направление или выплатить возмещение.

Определение № 14-КГ21-3-К1 (п. 16 Обзора)

Если требование потребителя финуслуг превышает 500 000 руб., то он может сразу подавать иск. Ему не нужно предварительно пытаться решить вопрос через финансового уполномоченного. Исключение — требование из договора ОСАГО. Даже если его размер больше 500 000 руб., нужно все равно сначала обратиться к финомбудсмену.

Определение № 16-КГ20-27-К4 (п. 17 Обзора).

Потребитель обратился к финансовому уполномоченному, а тот необоснованно прекратил рассматривать его заявление. Считается ли в таком случае досудебный порядок соблюденным? Да, суд должен рассмотреть спор по существу.

Определение № 49-КГ21-9-К6 (п. 18 Обзора).

Гражданин получил право требования к финансовой организации от лица, которое не является потребителем финуслуг (например, от компании). В этом случае ему не нужно обращаться к финомбудсмену перед подачей иска.

Определение № 18-КГ21-17-К4 (п. 19 Обзора).

Если финансовый уполномоченный взыскал в пользу потребителя неустойку, то суд может снизить ее размер только в исключительных случаях. При этом он должен обязательно указать, почему считает такое уменьшение допустимым.

Федеральный закон ОСАГО с последними поправками

Федеральный закон ОСАГО с последними поправками

Федеральный закон об ОСАГО 2018 года с изменениями содержит основные принципы по процедуре возмещения материального и физического ущерба, причиненного пострадавшим в результате ДТП. Страхование собственников автотранспортных средств относится к обязательному виду страхования, по которому в соответствии с новым законом об ОСАГО страховщик не вправе отказать в заключении договора владельцу ТС. Кроме того, законом запрещено вождение автотранспорта без страховки.

Страховой полис ОСАГО — неотъемлемая часть документов, которые находятся у водителя. Страховка автовладельца подтверждает страхование возможных рисков перед третьими лицами. Компенсации возмещаются за причинение имущественного ущерба пострадавшим, жизни и здоровью застрахованного. Если в аварии признан виновным владелец полиса ОСАГО, то страховая организация возместит причиненный ущерб пострадавшим в установленном законом размере. Подобный механизм возмещения ущерба дает потерпевшей стороне право без длительного судебного разбирательства получить положенную компенсацию.

ФЗ №40 об ОСАГО с последними изменениями 2019 года делает акцент на праве автолюбителей самостоятельно выбирать тарифный план и стоимость страховки, а также на пролонгированной ответственности владельца полиса ОСАГО. Смысл изменения в том, что при покупке нового полиса водитель, который совершал раньше ДТП, заплатит за него повышенную стоимость в соответствии с коэффициентом бонус-малус.

Подобная концепция автострахования сложилась в мировой практике, которая считается действенной при добросовестном соблюдении условий договора сторонами, в том числе и страховой организацией.

Что регулирует ФЗ №40

Страховые правоотношения ФЗ «Об ОСАГО» прежде всего имеют гражданско-правовой характер, который предусматривает особенности гражданской ответственности владельца ТС, как источника повышенной опасности (ст. 2 ФЗ №40):

  • за каждым водителем закрепляется обязанность ежегодного страхования автогражданской ответственности;
  • законом установлены суммы страховых выплат, повышающие и понижающие стоимость страховки коэффициенты, объект страховых отношений, классификация и виды рисков;
  • процедуру фиксации и разбора аварии;
  • порядок и размер компенсаций по возмещению ущерба;
  • перечень организаций, которые контролируют соблюдение автовладельцами норм закона об ОСАГО с разграничением пределов должностных полномочий;
  • регулирование претензионных споров сторон.

О возмещении ущерба в натуральной форме

Закон об ОСАГО 2019 с изменениями, подготовленными Минфином РФ, прежде всего установил преимущественное возмещение по причиненному ущербу в натуральной форме. Натуральная форма возмещения ущерба ТС подразумевает не денежную компенсацию владельцу, а проведение ремонтных работ по восстановлению автомобиля на СТО.

К процессу восстановления ТС в натуральной форме установлены следующие требования:

  • период ремонтных работ не может превышать 30 суток с момента транспортировки автотранспорта на СТО;
  • список СТО, с которыми у страховщика заключены договоры, должен быть опубликован на официальном сайте организации;
  • калькуляция возмещения и замена комплектующих частей производится с учетом износа ТС, но не больше 50%. СТО запрещается использовать подержанные комплектующие детали;
  • место проведения восстановительных работ должно располагаться в территориальной близости для страхователя;
  • СТО должны отвечать принятым производственно-техническим требованиям;
  • гарантия на восстановительные работы ТС составляет полгода, на работы по проведению кузовного ремонта, покраски автомобиля — год;
  • при нарушении установленного законом 30-дневного срока, отведенного на восстановление ТС, страховая организация выплачивает штраф (пеню) за каждый день просрочки — 0,5% с суммы компенсации по страховке.

Если попал в ДТП

Порядок фиксации автопроишествия без привлечения инспекторов ГИБДД стал более детализирован и конкретен. Законом установлено, что ДТП, в котором столкнулось не больше двух ТС с повреждением, разрешается оформить без вызова инспекторов ГИБДД. У участников ДТП должен быть полис ОСАГО, а вред причинен только ТС. Но разногласия у сторон по поводу причиненного ущерба, обстоятельств и характера аварии недопустимы. Формуляр европротокола с заявлением о компенсации направляется водителями страховым организациям в пятидневный срок с момента ДТП.

Что изменил закон об ОСАГО в 2019 году

Рассмотрим, какие новые положения и изменения разработаны и внесены в новый закон об ОСАГО:

  1. Увеличили максимальный порог выплат компенсаций по европротоколу до 100 000 рублей, по возмещению понесенного ущерба размер выплаты повысили до 400 000 рублей. Подняли планку размера компенсации ущерба, причиненному жизни и здоровью застрахованного, до 500 000 рублей. Размер выплат рассчитывается пропорционально таблице коэффициентов по тяжести полученных травм. При гибели застрахованного выгодоприобретатели (родственники) получают 475 000 рублей, а также 25 000 рублей — расходы, связанные с ритуальными услугами по погребению погибшего.
  2. Создали объединенную информационную базу по страховым и страхователям для более детального контроля за надлежащим соблюдением условий договора автострахования каждой из сторон.
  3. Срок действия полиса ОСАГО распространяется на один год и не может быть меньше. Соответственно, КБМ будет устанавливаться один раз в год — 01.04. Предусмотрено оформление договора на 20-дневный срок без карты диагностики при покупке транспортного средства и перегона к месту регистрации и техосмотра.
  4. Запрещено проводить и ссылаться на независимую экспертизу. Резолюции и документы, которые предоставляются сторонами на основе выводов независимой экспертизы, юридической силы не имеют.
  5. ЦБ РФ взял на себя обязанность заниматься установлением предельного верхнего и нижнего порога тарифных ставок по страховке ОСАГО. Базовые тарифные показатели и коэффициенты, применяемые страховыми организациями не должны противоречить требованиям, которые установлены Центробанком. С января 2019 года верхние и нижние пределы тарифных ставок расширены Центробанком на 20% в каждую сторону. Страховые вправе вводить собственный тариф только в пределах принятого тарифного коридора.
  6. За возмещением в страховую стало возможным обращаться вне зависимости от количества участников ДТП, раньше ограничивалось двумя. Предусмотрен прямой порядок возмещения ущерба, когда застрахованный обращается за выплатой в свою страховую компанию, а не к страховщику виновного в аварии.
  7. Без диагностической карты о состоянии автомобиля страховка оформляться не будет.
  8. Отрегулирован процесс покупки страховых полисов онлайн. Оформить полис можно через официальный сайт компании страховщика. Здесь есть исключение: купить онлайн-страховку не смогут водители-новички, сведений о которых нет в базе РСА. Электронный полис наделен такой же юридической силой, как и бумажная страховка. Если сервис по предоставлению страховок онлайн отсутствует на сайте страховой компании, ЦБ РФ вправе приостановить или лишить лицензии СК.
  9. Законом урегулирован вопрос рассмотрения споров между страхователем и страховой организацией. При наступивших разногласиях между сторонами страхователь направляет претензию, дополненную необходимыми документами, которые подтверждают и обосновывают позицию потерпевшего. Организация-страховщик рассматривает претензию в течение пяти дней и направляет потерпевшему либо согласие на удовлетворение требований, либо отказ с указанием мотивированных причин. Если дело дошло до искового разбирательства в суде, в ходе которого суд удовлетворил иск истца (потерпевшего), на ответчика (страховую) будет наложен штраф из расчета 50% разницы между суммой страховой выплаты, установленной судом, и выплатой, произведенной страховщиком в добровольном порядке.
  10. ФЗ ужесточил ответственность страховых при нарушении сроков выплат по страховым рискам или возмещению вреда в натуральной форме в виде работ по восстановлению ТС. Страховая компания-нарушитель обязана будет уплатить пени в сумме 1% за каждый день просрочки от размера страховой выплаты.
  11. На должностных лиц возлагается административная ответственность в виде штрафа в 50 000 рублей при необоснованном отказе в заключении договора страхования либо навязывании дополнительных услуг, которые законом не относятся к обязательным.
Читайте также  Что такое квадроцикл фото

Новый закон об ОСАГО еще будет дорабатываться и корректироваться с учетом нынешней практики и мнения экспертов.

Какие еще нововведения ожидают автомобилистов

В 2019 году планируется введение «безлимитного европротокола» по всей территории России. Европротокол будет оформляться с помощью фото- и видеосъемки, включая спутниковую систему раскадровки местности.

Тарифный коридор также обещают расширить до 30% в 2019 году и до 40% в 2020. Центробанк намерен в ближайшие два-три года отменить коэффициенты: по мощности двигателя и территориальный.

Полис привяжут к водителю, а не к автотранспортному средству. У каждого водителя появится собственная страховая история. В связи с этим страховка ОСАГО для добросовестных водителей будет стоить дешевле.

Об ОСАГО!

В связи с увеличивающимся количеством обращений граждан, поступающих в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан (далее Управление) по поводу отказа в заключении договора ОСАГО или навязывания дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья при заключении договора ОСАГО Управление информирует население о следующем.

Правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируются Федеральным законом от 25.04.2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Федеральный закон №40-ФЗ), порядок реализации определенных настоящим законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Центральным банком Российской Федерации в Положении Банка России от 19 сентября 2014 г. №431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Правила).

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств нацелено на защиту прав потерпевших, возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств.

Страховать риск своей гражданской ответственности (заключить договор ОСАГО) является, в соответствии с действующим законодательством, обязанностью владельцев транспортных средств (ст.4 Федерального закона №40-ФЗ).

Тогда как нормы законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей основаны на свободном волеизъявлении в заключении какого-либо договора.

Понятие потребителя, приведенное в преамбуле Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-I«О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) устанавливает, что это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд.

Применение Закона о защите прав потребителей, к правоотношениям, вытекающим из Закона №40-ФЗ, возможно исключительно в части не урегулированной специальными законами (постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Тем не менее, нормами законодательства Российской Федерации предусмотрены меры по защите интересов граждан, применимых и при заключении договора ОСАГО.

Так, нормами ст.1 Закона №40-ФЗ и ст.ст.426, 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) п. 1.5. Правил, установлено, что договор страхования (к которым в том числе относится и ОСАГО) является публичным.

В связи с этим, отказ коммерческой организации (страховщика) от заключения публичного договора не допускается.

При необоснованном уклонении организации от заключения публичного договора, гражданин вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Сторона, уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

В случае обращения в судебную инстанцию с иском о понуждении в заключение договора и возмещении убытков, Управление в соответствии с ч.1 ст.47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.5 ст.40 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» может вступать в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, в нем участвующих, для дачи заключения по делу.

В целях обеспечения защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев осуществляется организация страхового дела, одной из основных задач которой является установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации (ст.3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон №4015-I).

Функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности осуществляет Банк России (п.7 ст.4.1 Закона №4015-I).

Кроме того, в настоящее время Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ) дополнен статьей 15.34.1, которой предусмотрена административная ответственность за необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования.

В соответствии со ст.23.74 КоАП РФ дела об административных правонарушениях, предусмотренных, в том числе ст.15.34.1 настоящего Кодекса рассматривает Банк России. При этом необходимо обратить внимание, что по норме ст.28.3 КоАП РФ, протоколы об административных правонарушениях составляются должностными лицами органов, уполномоченных рассматривать дела об административных правонарушениях в соответствии с главой 23 настоящего Кодекса, в пределах компетенции соответствующего органа.

Законодательство об ОСАГО: Верховный Суд разъясняет

Н едавно Пленум ВС РФ выпустил постановление от 29.01.2015 № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Постановление). В документе указано, что он принят для обеспечения единства практики применения судами законодательства об ОСАГО. Проанализируем наиболее значимые разъяснения.

На ОСАГО распространяется законодательство о защите прав потребителей

В п. 2 Постановления разъяснено, что на отношения, возникающие из договора ОСАГО, распространяются положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Впрочем, это происходит только в тех случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью. А это значит, что если автомобиль используется в предпринимательской деятельности (оформляются путевые листы, учитываются расходы на ГСМ и т.д.), то применить законодательство о защите прав потребителей будет нельзя.

Очевидно, что применение законодательства о защите прав потребителей к договорам ОСАГО выгодно для автомобилистов. Например, по общему правилу иски в суд предъявляются по месту нахождения ответчика (ст. 28 ГПК РФ). Но если речь идет о защите прав потребителей, то иск можно предъявить (ч. 7 ст. 29 ГПК РФ, п. 5 Постановления):

  • по месту жительства или пребывания истца;
  • по месту заключения или исполнения договора.

Отметим, что аналогичной позиции Пленум ВС РФ придерживался и раньше (см. п. 1–3 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Куда подавать иск

Дела по спорам, возникающим из договоров ОСАГО и не связанным с предпринимательской деятельностью, рассматриваются судами общей юрисдикции. При подаче иска нужно руководствоваться следующими правилами (ст. 23 и 24 ГПК РФ, п. 3 Постановления):

  • мировые судьи рассматривают дела по имущественным спорам (например, о взыскании страховой выплаты), если цена иска не ­превышает 50 000 руб. (п. 5 ч. 1 ст. 23 ГПК РФ);
  • районные суды рассматривают дела по имущественным спорам, если цена иска превышает 50 000 руб., а также дела по искам, не подлежащим оценке, например, о нарушении права потребителя на ­достоверную информацию (ст. 24 ГПК РФ).
Читайте также  Чтение схем в электронике для начинающих

Дела по спорам, возникающим из договоров ОСАГО и связанным с осуществлением предпринимательской деятельности, ­рассматриваются в арбитражных судах (ч. 1 ст. 27 АПК РФ, п. 4 Постановления).

Исковая давность

Исковая давность по спорам, возникающим из правоотношений по договору ОСАГО, составляет три года (п. 2 ст. 966 ГК РФ).

Этот срок исчисляется (п. 10 Постановления):

  • либо со дня, когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате возмещения или о выплате не в полном объеме;
  • либо со следующего дня после того, как должно быть принято решение о выплате (или о выдаче направления на ремонт). Напомним, что на принятие решения о выплате (выдаче направления на ремонт) у страховой компании есть 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) с момента принятия пакета документов (п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ­транспортных средств», далее – Закон об ОСАГО).

По украденному полису выплаты не будет

Несомненно, страховой полис – очень важный документ. Он доказывает заключение договора ОСАГО (п. 7 ст. 15 Закона об ОСАГО, п. 15 Постановления). Поэтому страховая компания должна обеспечить контроль за использованием бланков страховых полисов (п. 7.1 ст. 15 Закона об ОСАГО). А раз так, то несанкционированное использование бланков полисов не освобождает страховую компанию от исполнения договора.

В то же время одно исключение из этого правила все же есть. Страховая компания освобождается от выплаты возмещения, если до наступления страхового случая она обратилась в полицию с заявлением о ­хищении бланков полисов (п. 7.1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Страховая компания отвечает за своих агентов

Часто договоры ОСАГО от имени страховой компании заключают страховые агенты или страховые брокеры. Неполное (несвоевременное) перечисление страховщику денег, полученных страховым брокером или агентом от автовладельца, также не считается основанием для отказа в выплате (п. 15 Постановления).

Что запрещено менять в полисе

Нередко автовладельцы обращаются в страховые компании с просьбами о замене страхователя или автомобиля, указанного в полисе. Происходит это, как правило, после того, как автомобиль продан или куплен.

Пленум ВС РФ разъяснил, что подобные замены не допускаются (п. 16 Постановления). Новому собственнику в такой ситуации следует заключить договор обязательного страхования своей гражданской ответственности (п. 2 ст. 4 Закона об ОСАГО). При этом прежний владелец может вернуть деньги за оставшийся срок страхования (п. 1.16 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ­транспортных средств, утвержденных Банком России 19.09.2014 № ­431-П).

Изменение срока страхования после заключения договора ОСАГО тоже не ­допускается.

Кто получит выплату «по железу»

Право на получение страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу принадлежит потерпевшему. Таковым считается лицо, ­которое владеет машиной на праве собственности или ином вещном праве.

А вот лица, которые владеют автомобилем на основании договора аренды либо по доверенности, права на получение выплаты не имеют (п. 18 Постановления). Поэтому перед тем как купить машину по ­доверенности, есть смыл несколько раз подумать.

Если виноваты все участники аварии

Во многих случаях причиной ДТП становится нарушение правил дорожного движения сразу всеми участниками аварии. Тогда в документах о ДТП указывается, что вина участников ДТП обоюдна. На этом основании страховые компании нередко отказывали в выплате возмещения всем участникам аварии.

Пленум ВС РФ сообщил, что подобные действия незаконны. Если из документов, составленных сотрудниками полиции, невозможно установить, кто виноват в ДТП, то право на получение страховой выплаты не теряется. В таком случае страховые компании должны произвести выплаты в равных долях от размера ущерба, понесенного каждым ­участником ДТП (п. 22 ст. 12 Закона об ОСАГО, п. 21 Постановления).

Какой ущерб покрывает страховка

Как известно, по ОСАГО страхуется ответственность за вред, причиняемый жизни, здоровью и имуществу потерпевшего (п. 1 ст. 6 Закона об ОСАГО). И если с вредом жизни и здоровью все более-менее понятно, то в отношении имущества традиционно возникает масса вопросов. Пожалуй, самый распространенный из них – обязана ли страховая компания компенсировать вред, причиненный не автомобилям, а иному имуществу, например, перевозимому грузу, дорожным знакам и ограждениям, недвижимому имуществу и т.п.? Пленум ВС РФ отвечает ­утвердительно (п. 30 Постановления).

Исключения составляют только те риски, которые обязательная страховка не покрывает в принципе. Они перечислены в п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО. Среди них:

  • причинение вреда своему автомобилю (прицепу, грузу, оборудованию);
  • причинение вреда при загрузке или разгрузке автомобиля;
  • загрязнение окружающей среды;
  • повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, изделий из драгоценных металлов и камней, наличных ­денег, ценных бумаг.

Размеры страховых выплат

В п. 31 Постановления Пленум ВС РФ напомнил, что с 1 октября 2014 г. была увеличена сумма страхового возмещения «по железу» (ст. 7 Закона об ОСАГО). Теперь она составляет 400 000 руб. на каждого потерпевшего.

А с 1 апреля 2015 г. увеличен размер страховой выплаты при причинении вреда жизни или здоровью. Он составляет 500 000 руб. (ранее – 160 000 руб.). Разумеется, возрастет и цена страховки (в среднем на 50%).

Когда водитель не вписан в полис

Между автовладельцами и страховыми компаниями часто возникали споры о выплате в ситуации, когда в аварию на автомобиле попало лицо, ответственность которого не застрахована.

Пленум ВС РФ разъяснил, что по договору ОСАГО страхуется риск наступления гражданской ответственности при эксплуатации конкретного транспортного средства. Поэтому возмещение выплачивается при наступлении страхового случая в результате действий как страхователя, так и иного лица, использующего автомобиль (п. 45 Постановления). В дальнейшем к страховой компании переходит право требования к лицу, ­причинившему вред (подп. «д» п. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО).

Предоставление недостоверных сведений

Данное нарушение со стороны автовладельца не является основанием для отказа в страховой выплате. Такой вывод следует из п. 46 Постановления.

По мнению Пленума ВС РФ, страховая компания в подобной ситуации должна использовать другой способ защиты – признание договора недействительным (ст. 178, 179 ГК РФ). Если решение суда будет для нее положительным, то каждой из сторон придется вернуть все полученное по сделке (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Непредставление автомобиля для осмотра

По Закону об ОСАГО потерпевший обязан представить поврежденное авто (или его остатки, иное имущество) для осмотра и (или) независимой технической экспертизы (п. 10 ст. 12). Однако невыполнение этой обязанности не влечет безусловного отказа в выплате (п. 47 Постановления).

Страховая компания может отказать в выплате, только если она приняла все меры к организации осмотра, но потерпевший уклонился от него, в результате чего невозможно установить наличие страхового случая и размер убытков (п. 20 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Автомобиль с прицепом

В п. 49 Постановления Пленум ВС РФ напомнил, что обязанность по страхованию ответственности не распространяется на принадлежащие гражданам прицепы к «легковушкам» (подп. «д» п. 3 ст. 4 Закона об ОСАГО).

А вот к владельцам прицепов к грузовому транспорту подход другой. Их страховой полис должен содержать информацию о возможности управления транспортным средством с прицепом (п. 7 ст. 4 Закона об ОСАГО). Впрочем, отсутствие подобной отметки не может служить основанием для отказа в выплате. В данном случае после выплаты страховщик получает право предъявить регрессное требование к лицу, ­причинившему вред (подп. «в» п. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО).

Зная, какой позиции придерживается Пленум ВС РФ в отношении часто возникающих вопросов, связанных со страхованием автогражданской ответственности, автомобилисты заранее будут осведомлены, кто прав или виноват на дороге, а также на что можно рассчитывать в той или иной ситуации.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: