Каско с франшизой что это

Как работает франшиза в КАСКО

Как работает франшиза в КАСКО

В целях защиты автомобиля от угона, повреждений автовладельцы оформляют полис КАСКО. Стоимость определяется маркой машины, стажем водителя, наличием встроенной сигнализации и другими факторами. При высокой цене полиса выгодно оформить договор с франшизой. Что такое франшиза в страховании КАСКО? Для собственника транспортного средства это экономия на страховке с сохранением гарантии получения выплат на дорогостоящий ремонт или при утрате авто. Для страховой компании – это шанс снизить число обращений с мелкими несерьезными поломками, при которых оформление документов часто превышает сумму страхового возмещения.

Что такое страховая франшиза

Агенты не рассказывают подробно автовладельцам, что такое КАСКО с франшизой. В результате такие договоры до сих пор вызывают много вопросов. Хотя этот инструмент для уменьшения стоимости полиса, избавления от лишних бюрократических процедур давно используют в России и других странах. Согласно принятой терминологии, это освобождение страховщика от возмещения части убытков страхователя в размере, закрепленном в договоре.

Франшиза в КАСКО — что это такое простыми словами? Это сумма, которую водителю не выплатят при возникновении страхового случая. Точный размер устанавливается при оформлении полиса. Например, страховка КАСКО с франшизой в размере 30000 рублей означает, что восстановление машины в пределах этой суммы автовладелец будет оплачивать самостоятельно. Ремонт может стоить дороже. Тогда страховщик оплатит только работы, превышающие 30000 рублей, или полностью все затраты в зависимости от того, что закреплено договором.

Оформляя полис, надо четко понимать, что несет с собой франшиза при КАСКО: плюсы и минусы. Необходимо сравнить экономию на цене страховой премии, величину освобождения от возмещения убытков, оценить возможные траты на ремонт. Разобравшись, что такое франшиза КАСКО, как это работает, можно подобрать выгодный тариф.

Основные виды

Чаще всего встречается франшиза условная или безусловная.

  • Условная франшиза в КАСКО означает, что компания оплатит ущерб с одним условием: если убытки по размеру превысят прописанную в договоре сумму. Например, если сумма в договоре составляет 30000 рублей, а замена запчастей стоила 10000, то к страховщикам идти бессмысленно. Если же работы обошлись автовладельцу в 36000 рублей, то он полностью получит их у своей страховой. Этот вид франшизы сейчас стал использоваться реже, чем раньше. Слишком большое количество мошенников пытается незаконно получить компенсацию.
  • Безусловная франшиза в КАСКО. Когда в договорах не прописаны конкретные условия, франшиза автоматически рассматривается как безусловная. Гражданин может требовать у компании возмещения расходов выше установленной суммы. Если взять предыдущий пример с ценой ремонта 36000 рублей при франшизе 30000, то водитель вправе требовать компенсацию 6 тысяч рублей. Остальные деньги придется заплатить самостоятельно.

Этот же принцип работает, когда сумма освобождения установлена в процентном соотношении к стоимости убытков. Но чаще такой способ расчета франшизы применяют не при повреждении, а при угоне или полной утрате авто. Размер освобождения от возмещения ущерба составляет до 10 процентов стоимости транспортного средства с учетом износа.

Другие виды франшизы

Страхователи предлагают другие виды франшиз в полисах КАСКО, среди них:

  • временная (выплата компенсации при страховом случае в конкретное время, например, по будням);
  • льготная (выплата компенсации при отсутствии вины автовладельца в причинении убытков);
  • высокая (покрытие дорогостоящих убытков страховщиком с последующим возмещением у автовладельца);
  • регрессивная (с увеличением размера франшизы снижается стоимость полиса).

Каждый из видов франшиз в страховании КАСКО выгодно использовать в зависимости от опыта водителя, марки транспортного средства, условий, в которых человек вынужден передвигаться. Например, временная станет средством экономии для людей, которые в выходные ставят автомобиль на стоянку. Высокую выберут владельцы автофур или машин с дорогим обслуживанием.

Динамическую франшизу со второго страхового случая оценят опытные водители, редко попадающие в неприятности на дороге. При первом обращении страховщик полностью возмещает затраты на ремонт. Во второй раз размер освобождения увеличивается и растет с каждым следующим обращением. Некоторые автомобилисты, оформив такой договор, не спешат в свою компанию с небольшими поломками. Выгоднее самостоятельно отремонтировать технику, а в страховую идти, только если требуется серьезный ремонт.

Плюсы страхования с франшизой

Вот несколько основных преимуществ, которые характерны практически для всех вариантов договоров.

  1. Снижают затраты на приобретение страховых полисов КАСКО, в том числе для молодых или неопытных автомобилистов, чей водительский стаж не превышает 3 лет. Риск попасть в ДТП у них выше, чем у людей с большим стажем вождения. Поэтому услуги страховых компаний для них стоят дороже. Франшиза позволяет оптимизировать расходы.
  2. Дают фактическую возможность застраховаться от тотальной гибели или угона транспортного средства. Страховщики часто отказывают в заключении договоров с ограниченными рисками, чтобы не снижать стоимость полиса. КАСКО с большим размером освобождения обеспечит водителю гарантию получения компенсации при утрате автомобиля.
  3. Позволяют сохранить скидку за безаварийность, так как расходы на мелкий ремонт оплачивает автовладелец.
  4. Экономят время. Водителю не нужно собирать документы в страховую компанию в тех случаях, когда ремонт дешевле сделать самому.
  5. Способствуют соблюдению правил ПДД на дороге, чтобы не стать виновником происшествий и не оплачивать часть ущерба. Если ДТП произойдет по вине второго автомобилиста, с него можно взыскать сумму франшизы.

В некоторых договорах КАСКО предусмотрена возможность ее выкупа. Застраховавший свою машину человек вправе вернуть страховой организации деньги, которые сэкономил, оплачивая полис. Взамен страховщик возмещает полный ущерб. Это выгодно, когда требуются дорогостоящие работы по восстановлению машины.

Недостатки

Если невнимательно изучить условия договора, то выгода достанется лишь страховой компании. Среди возможных недостатков встречаются следующие:

  1. Большие траты на ремонт при большом числе страховых случаев, из-за которых экономия на оплате полиса может себя не оправдать.
  2. Не всегда предоставляется полный пакет КАСКО, из него могут быть исключены некоторые операции, например, замена лобового стекла или фар.
  3. Невозможность оформить договор на автомобиль, купленный в кредит.
  4. Возможные злоупотребления со стороны страховых компаний, связанные с определением размера ущерба. Клиенту придется заказывать независимую экспертизу.
  5. Не подходит, если нет свободных денег на восстановление машины.

На аварийность и появление ущерба влияют разбитые дороги или слабая освещенность улиц, наличие светофоров или оборудованных тротуаров.

Водителю, сомневающемуся в своих способностях обеспечить безаварийную езду, выгоднее оформить обычный полис КАСКО. Тогда страховщик возьмет риски на себя и компенсирует ущерб полностью.

Условия заключения договора автокаско отличаются в разных компаниях. Автовладельцу стоит внимательно проанализировать предложения и остановиться на более выгодном для него. Подписывать договор нужно с надежной компанией. Иначе полис добровольного автострахования не поможет получить компенсацию. При правильном подходе можно с помощью небольших вложений обеспечить надежную защиту от непредвиденных трат на восстановление автомобиля.

«В доле» со страховщиком: плюсы и минусы автокаско с франшизой

В последнее время все большую популярность набирают продукты автокаско с франшизой. В первую очередь за счет существенного удешевления полиса. Более того, следуя за спросом, страховые компании стали выходить с подобными продуктами и в сегмент каршеринга.

При автокаско водитель избавлен от необходимости заниматься поиском автосервиса и ремонтом автомобиля, который попал в ДТП, или копить деньги на новый в случае его угона или уничтожения. При этом подобные продукты становятся доступнее для клиентов. Так, по данным Банка России, по итогам II квартала 2019 года средняя страховая премия в этом сегменте снизилась для автовладельцев на 5,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, составив 26 тыс. рублей. Для сравнения: еще три года назад средняя страховая премия в этом сегменте была в 1,5 раза выше.

Читайте также  По какой части дороги разрешено движение

В первую очередь подобное удешевление объясняется более широким распространением автокаско с франшизой. Приобретая подобный полис, водитель как бы становится партнером страховой компании, беря на себя часть затрат на ремонт автомобиля при наступлении страхового случая. Как правило, речь идет о мелком ремонте: замена оптики, незначительное восстановление лакокрасочного покрытия, стекол и так далее. В результате такого разделения рисков стоимость полиса ощутимо снижается.

Каско с франшизой бывает двух видов: условная, невычитаемая франшиза и вычитаемая, то есть безусловная. Например, условная франшиза установлена в размере 20 тыс. рублей. Это означает, что водитель обязуется сделать ремонт из собственных средств, если размер ущерба окажется меньше этой суммы. В случае если сумма убытка составит, скажем, 50 тыс. рублей, страховая компания берет ремонт на себя в полном объеме. Данный вариант почти идеален для водителя, но редко предлагается отечественными компаниями.

Более популярен в России вариант страхования с вычитаемой, то есть безусловной франшизой. Как понятно из названия, она будет вычтена из суммы возмещения при каждом страховом случае. Это позволяет серьезно сэкономить на стоимости полиса, но получить достаточное возмещение при серьезных неприятностях.

Еще одной разновидностью подобных продуктов является так называемая динамическая франшиза: когда первый страховой случай возмещается полностью, а каждый последующий — за вычетом франшизы, которая может увеличиваться при каждом новом обращении.

Мы уже упомянули про мелкий ремонт, и неслучайно, поскольку в этом заключается главное преимущество франшизы. В случае с классическим автокаско водитель вынужден обращаться в страховую компанию по поводу самого незначительного повреждения. При наступлении ДТП автовладелец должен предоставлять в страховую компанию справку из ГИБДД либо документ из полиции о противоправных действиях третьего лица. Вызов сотрудника ГИБДД, осмотр, заполнение документов и в итоге масса потерянного времени. Однако, заключив договор с франшизой, страхователь фактически берет расходы на устранение мелких убытков на себя — в пределах тех самых условных 20 тыс. рублей.

Приобретая страховой полис с франшизой, нужно понимать, что у вас «под рукой» всегда должна быть определенная сумма денег для самостоятельного мелкого ремонта. Большинство покупателей франшизы — это водители, у которых есть скидка за безаварийность, а также автолюбители с большим стажем, уверенные в своем водительском мастерстве. Такой категории клиентов франшиза поможет существенно сэкономить на автокаско.

Соответственно, не подойдет франшиза тем, кто чувствует себя на дороге неуверенно или сел за руль относительно недавно. Для этой категории водителей намного безопаснее будет приобрести полный полис автокаско, сколько бы он ни стоил, но зато быть уверенным в полной страховой защите. Со временем — по мере накопления водительского опыта — можно будет вновь поинтересоваться возможностями, которые дает франшиза.

Причем в последнее время одним из направлений распространения в России франшизы в страховании стали каршеринговые услуги. У каждого провайдера собственный подход к определению размера франшизы и стоимости полиса автокаско. Например, для «Яндекс.Драйва» франшиза составляет 30 тыс. рублей. Если машина получила меньше повреждений, то клиент заплатит меньше. Другой подход использует каршеринг YouDrive. Опцию автокаско водитель может подключить в приложении непосредственно перед поездкой. При этом стоимость аренды авто увеличивается на 1 рубль для одних марок и на 2 рубля — для других, и случае наступления ДТП водитель выплачивает фиксированную сумму — 15 тыс. рублей, остальные расходы берет на себя страховая компания. В приложении каршеринга BelkaCar при первом старте есть опция «Расширенное каско», позволяющее полностью забыть о франшизе. С этой опцией сумма аренды незначительно возрастает, однако в случае ДТП ответственность водителя не превысит 15 тыс. рублей. Уже появляются и специальные продукты для этого сегмента — например, возможность отмены франшизы при использовании каршеринга для тех, кто приобрел полис автокаско.

Спрос рождает предложение, и сегодня на рынке можно встретить великое множество страховых продуктов, связанных с франшизой. Различают безусловную и условную франшизы, временную (поминутную, как в случае с каршерингом), динамическую и другие. В каких-то договорах франшиза начинает работать со второго страхового случая, в каких-то покрывает только крупные страховые случаи — например, угон или уничтожение автомобиля и так далее. Преимущество франшизы: помимо удешевления полиса автокаско, водитель стремится к безаварийному вождению, соблюдению правил ПДД и повышению культуры вождения.

Экономим на страховке с помощью франшизы

Франшиза в страховании

Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.

Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.

Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.

Виды франшиз

Франшизы разделяют на несколько видов. Бывают условная франшиза, безусловная и динамическая. Остановимся на каждой из них подробнее.

Условная франшиза. Страховщик указывает в договоре определённую величину франшизы. Например, вы получили ущерб, возмещение по которому составило бы 1 тысячу рублей. При этом размер установленной франшизы выше. В таком случае вы не получите возмещение ущерба. Однако, если ущерб превысил сумму франшизы, то страховая компания покроет его целиком.

Условная франшиза

Безусловная франшиза. Такая франшиза не выплачивается клиенту и действует на протяжении всего срока договора страхования. Например, в страховой компании «Согласие» франшиза по каждому страховому случаю позволяет экономить на стоимости каско до 40%. Франшиза не применяется в случае, если в ДТП водитель застрахованного авто невиновен, а виновное лицо установлено. Также франшиза не действует при повреждении стекол, рассеивателей фар / фонарей в случае их ремонта на СТОА вместо замены.

Безусловная франшиза

Динамическая франшиза. Это вид безусловной франшизы, которая применяется не с первого страхового события, а только со второго или третьего. С каждым новым убытком размер динамической франшизы может увеличиваться. Например, вы выбрали динамическую франшизу, заключив договор каско в страховой компании «Согласие». При заявлении первого события франшиза составит 0% от страховой суммы, второго события – 15 тысяч рублей.

В каких видах страхования встречается франшиза

Полисы с франшизой наиболее популярны в автостраховании, но существуют и во многих других видах страхования. Например, в страховании путешественников. В этом случае вам придется самостоятельно оплатить часть расходов при обращении за медицинской помощью в поездке.

Используется франшиза и в страховании имущества (квартир и домов), но не так часто. Все дело в том, что франшиза при страховании квартир и домов не влияет на стоимость полиса так существенно как в автостраховании.

Плюсы и минусы страховки с франшизой

Преимущества для страхователей

Главное преимущество полиса с франшизой для страхователя – снижение стоимости страховки. Кроме того, для таких полисов сроки оформления сокращенные, документов, которые необходимо предоставить для страховой, как правило, меньше. Это логично: страховая компания по упрощенной системе оформляет страховые полисы, которые накладывают на нее меньше ответственности.

Читайте также  Что лучше пазогребень или пеноблок

Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания по полису с франшизой меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.

Преимущества для страховой компании

При страховом случае компания платит меньшую сумму, чем по договору без франшизы, а иногда не платит вовсе.

Недостатки для страхователя

Возмещение при страховом случае меньше, чем по страховке без франшизы. Иногда оно отсутствует полностью.

Недостатки для страховой компании

Страховка с франшизой стоит дешевле, страховая компания получает меньше денег. Это главный минус.

Вывод

Решить для себя нужно ли вам заключать договор страхования с франшизой можно, если думать не о моментальной выгоде. Оцените, насколько высоки ваши риски в страховой период. Наконец, обращайтесь только к проверенным страховщикам. Исчерпывающую информацию вы можете получить у страховых консультантов компаний. Опытный менеджер поможет вам принять окончательное решение о том, какой полис выбрать – с франшизой или без нее. Сайт компании должен содержать подробную информацию о том, как действует полис с франшизой. На сайтах страховщиков полис купить удобно и быстро – вы можете сделать это онлайн, не выходя из дома.

Что такое страховка с франшизой и когда она выгодна

Франшиза в страховке может стать неприятной неожиданностью. Она означает, что за помощь при наступлении страхового случая придётся частично заплатить из своего кармана. Даже при наличии полиса. Разбираемся, как работает страховая франшиза и почему туристический полис с франшизой невыгоден, а каско с франшизой вполне можно взять.

Что такое франшиза

Франшиза — это сумма, которую человек заплатит сам при наступлении страхового случая. Если размер ущерба будет меньше франшизы, то и заплатит человек меньше. Если больше — всё, что сверх, покроет страховая компания.

Рассмотрим, как это работает, на примере туристической страховки, каско и имущественного страхования.

1. Франшиза в туристических страховках

Франшизу часто «вшивают» в полисы, которые идут вместе с пакетными турами. Расчёт — на то, что туристы практически никогда не читают условия страховых договоров. При этом франшиза позволяет сделать турстраховку максимально дешёвой.

Пример. Турист купил полис с франшизой в $30. За границей он заболел и обратился к врачу. Осмотр врача и стоимость лекарств составили $50. Из них $30 по условиям страховки платит турист (это та самая франшиза), а остальные $20 компенсирует страховая.

Покупать туристическую страховку с франшизой не рекомендуется.

Экономия на полисе в 10–50 ₽ в случае болезни или травмы обернётся затратами в $25–50 — столько обычно составляет франшиза.

Пример. Если нужна будет медицинская помощь, турист с полисом от Абсолют Страхования заплатит 381 ₽ за страховку и 3643 ₽ ($50 франшизы) за лечение. Турист с полисом без франшизы от «Тинькофф» потратит только 388 ₽ на полис.

Кроме франшизы, нужно учитывать условия страхования. Некоторые полисы предполагают минимальные выплаты только при опциях по умолчанию, например при простуде или вывихе. Этого на лечение может не хватить.

Вместо такой страховки (или вместе, если полис идёт в пакете с туром) лучше выбрать вариант без франшизы и с нужными опциями, например с помощью при аллергии или обострении хронических заболеваний.

Сравнить предложения разных страховых и выбрать оптимальный по цене полис можно на сайте-агрегаторе. Там указано, есть ли в страховке франшиза.

Полисы без франшизы и с франшизой а на Сравни.ру.

Выбрать полис без франшизы, который защитит в путешествии

2. Франшиза в каско

Каско — необязательная, но полезная страховка.

По ней положены положены выплаты:

  • при ДТП по вине автовладельца или третьих лиц;
  • при угоне авто;
  • при повреждениях машины от упавших веток, сосулек и т. п.

Стоимость каско с франшизой всегда ниже минимум на размер франшизы. При повреждении машины её владелец платит за ремонт сумму, равную франшизе или меньше — если размер ущерба не превысил франшизу.

Пример. Клиент покупает каско с франшизой 10 тысяч ₽. В этом случае полис дешевле минимум на те же 10 тысяч ₽. Это экономия автовладельца в случае, если за год с машиной ничего не случится.

В случае же ущерба клиент заплатит за восстановление авто лишь 10 тысяч ₽, остальное покроет страховая. То есть автовладелец как бы компенсирует скидку за страховку. Если же с машиной произойдут два и более страховых случаев, платить франшизу придётся в каждом из них. Это дополнительные расходы.

Как зависят от числа ДТП расходы по каско с франшизой и без

Расчёт для Hyundai Sonata 2021 года выпуска стоимостью 1,5 миллиона ₽ для водителя 36 лет со стажем 18 лет в страховой компании «Ренессанс».

Каско без франшизы Каско с франшизой в 30 000 ₽
Стоимость полиса 77 000 ₽ 45 000 ₽
Экономия, если за год с машиной ничего не случилось 0 ₽ 32 000 ₽
Расходы, если за год произошло одно ДТП 77 000 ₽ за страховку 75 000 ₽ = 45 000 ₽ за страховку + 30 000 ₽ на компенсацию расходов
Расходы, если за год произошло два ДТП 77 000 ₽ за страховку 105 000 ₽ = 45 000 ₽ за страховку + 2*30 000 ₽ на компенсацию расходов в каждом из ДТП

Франшиза по каско может быть абсолютной или «франшизой виновника».

  • При абсолютной франшизе клиент оплачивает её в полном размере или частично (если сумма ущерба меньше размера франшизы).
  • Если у автовладельца каско с «франшизой виновника», то он ничего не платит при ДТП по вине другого водителя. Для этого нужно, чтобы виновник аварии был официально установлен. При этом есть у него ОСАГО или нет, значения не имеет: страховая покроет весь ущерб.

Каско с франшизой выгодно, если за год происходит не больше одного страхового случая.

Автор YouTube-канала «Честный страховой» Ромил Чумаков рекомендует использовать каско с франшизой опытным водителям, которые хотят разумно сэкономить. По словам эксперта, в 80–90% случаев с автомобилем что-либо происходит не чаще одного раза в год. В этом случае франшиза выгодна. Лишь в 10–20% случаев с автомобилем происходят несчастья два раза в год и чаще, что делает франшизу по каско невыгодной.

Читайте по теме:

3. Франшиза в страховании имущества

В имущественном страховании бывают условная и безусловная франшизы. Разницу между ними объясняет заместитель гендиректора компании «РСХБ-Страхование» Андрей Гусаров.

● При условной франшизе клиент сам возмещает убыток, если его размер меньше или равен франшизе. Если же ущерб больше франшизы, то страховая выплачивает всю сумму, от клиента ничего не требуется.

Пример. Условная франшиза в полисе равна 10 тысячам ₽. Если ущерб от подтопления составил 8000 ₽, клиент возмещает его самостоятельно. Если же ущерб — 15 тысяч ₽, страховая выплачивает всю сумму в полном объёме. От клиента ничего не требуется.

● Безусловная франшиза работает стандартно: при наступлении страхового случая клиент возмещает ущерб в размере франшизы. Всё, что сверх — платит страховая. Сумма ущерба на размер компенсации никак не влияет.

Пример. При пожаре квартира пострадала на 100 тысяч ₽. Полис был с безусловной франшизой в 10 тысяч ₽. Это значит, что страховая компания выплатит компенсацию в 90 тысяч ₽, остальные 10 тысяч ₽ — расходы клиента. Если бы франшиза была условной размером в 10 тысяч ₽, то клиенту возместили бы все 100 тысяч ₽ ущерба.

Страхование имущества с франшизой выгодно.

Применение франшизы снижает стоимость полиса.

Пример. Страховка от «Тинькофф» для квартиры в Москве, согласно калькулятору, стоит 2310 ₽. При франшизе в 10 тысяч ₽ цена уже 1890 ₽. При франшизе 20 тысяч ₽ полис стоит 1510 ₽.

Условная франшиза выгоднее безусловной, так как убытки в случае пожара или кражи обычно существенно больше размера франшизы. Минус в том, что страховки с франшизой предлагают нечасто.

Как вы сможете вернуть сумму франшизы с виновника ДТП

Многие автовладельцы для того, чтобы снизить стоимость КАСКО, при оформлении полиса заключают договор с франшизой (об этом мы писали здесь). Франшиза подразумевает сумму, в рамках которой водитель сам будет оплачивать ремонт автомобиля. В этой статье расскажем о том, можно ли вернуть франшизу с виновника ДТП и как это сделать.

Что говорит закон?

В случае, если автовладелец не является виновником ДТП, но повреждения укладываются в сумму франшизы, а значит компенсировать их по КАСКО нельзя, вернуть эту сумму можно через ОСАГО (в соответствии со статьёй 15 ГК РФ).

Пострадавший может обратиться в страховую компанию виновника и потребовать возместить франшизу в полном объёме за вычетом износа по договору ОСАГО. Получить компенсацию без вычета износа не получится, так как по закону выплаты по ОСАГО происходят с учётом износа автомобиля, поэтому из размера франшизы эта сумма вычитается.

Для того, чтобы получить компенсацию, нужно следовать алгоритму:

1) Автомобиль пострадавшего обязательно должны осмотреть не только в его СК по КАСКО, но и по ОСАГО в компании виновника ДТП.

2) Необходимо сделать копии документов: справки о ДТП, протокола и постановления. Всё это следует заверить в ГИБДД, один экземпляр для КАСКО, другой — для ОСАГО.

————————————
ОСАГО лучше всего делать в той же компании, что и КАСКО. Это необходимо с точки зрения возврата установленной франшизы по договору страхования ОСАГО при наличии ответчика (виновника ДТП).

Есть страховщики, предлагающие договоры, в соответствии с которыми (при наличии ответчика в результате повреждения ТС) не требуется оплата франшизы. В таком случае не придётся возвращать франшизу со страховой компании виновника ДТП.

— Страховой эксперт Insurance Team Михаил Михеев
————————————

Повторимся, согласно действующему законодательству, выплаты идут с учётом износа. Тем не менее, сейчас есть практика компенсации франшизы без учёта износа, но она применяется только в том случае, когда сумма франшизы небольшая (условно, порядка 15 000 рублей) Тогда СК просто доплачивает клиенту эту небольшую сумму за износ — в качестве маркетингового хода, чтобы клиент положительно отзывался о страховщике.

Как это работает на практике?

Клиент обращается в свою СК и заявляет о ДТП. Там признают событие страховым случаем и выдают направление на ремонт. После клиент приезжает на СТО, сдаёт автомобиль и получает счёт на компенсацию размера франшизы. В направлении на ремонт будет стоять пометка от страховщика: без оплаты франшизы к ремонту не приступать. Клиент направляется в кассу, оплачивает нужную сумму, и только после этого автосервис приступает к ремонту.

Поскольку произошло страховое событие, в котором клиент оказывается потерпевшим, по закону он имеет право получить полную компенсацию. Поэтому в данном случае он обращается в СК виновника, либо в свою СК, если в ДТП было два участника и отсутствовало причинение вреда жизни и здоровью, и получает компенсацию франшизы.

Как мы уже писали выше, при оформлении КАСКО и ОСАГО в одной страховой компании, получение компенсации значительно упрощается, так как отпадает нужда в сборе большого количества документов и справок.

СК виновника может отказать в выплате, так как автомобиль не был предоставлен для осмотра до ремонта. Но такой отказ будет неправомерным (статьи с 961 по 964 ГК РФ).

Может возникнуть следующая ситуация: в СК виновника клиенту сообщают, что автомобиль осмотреть невозможно, так как сейчас нет экспертов, но провести осмотр можно через месяц.

Это не значит, что клиент должен ждать в течение месяца, пока СК виновника ДТП осмотрит его автомобиль. Если в течение 5-10 дней автомобиль осмотреть не получается, следует воспользоваться силами независимых экспертов, предварительно уточнив у СК, устроит ли их такой осмотр.

Вопросы по компенсации франшизы также появляются в свете новой реформы ОСАГО:

————————————
Пока неясно, как будет проходить компенсация установленного размера франшизы, которую клиент оплачивает по КАСКО в случае ремонта и, при наличии ответчика, возвращает себе за минусом износа со страховой компании по ОСАГО.

Согласно реформе, при компенсации будут использоваться новые запчасти — износ на них начислить нельзя. Непонятно, как в этой ситуации поступать клиенту, и кто от этого в итоге пострадает, а кто выиграет.

— Страховой эксперт Insurance Team Михаил Михеев
————————————

Ещё одна проблема, которая может возникнуть в том случае, если потерпевший обратился за выплатой после урегулирования по КАСКО — это непринятие страховой виновника документов от пострадавшего. Компания может заявить, что эти документы не позволяют оценить убыток, а экспертиза при осмотре была проведена не по правилам.

В таком случае пострадавший также должен сам организовать экспертизу, которая определит стоимость ремонта по этим документам. Как правило, такие ситуации заканчиваются досудебной претензией, так как в случае судебного иска страховой компании грозят расходы по возмещению затрат на эту экспертизу.

Идеальным вариантом может стать случай, когда оба участника ДТП застрахованы в одной СК. В таком случае потерпевший просто подаёт два заявления: одно по КАСКО (выплата без франшизы), а другое по ОСАГО (компенсация франшизы). Правда, некоторые страховые готовы идти навстречу клиентам и избавляют их от рутинных процедур по возврату франшизы и в том случае, если виновник ДТП – клиент другой компании.

————————————
Есть ряд страховых компаний, которые применяют франшизу не на каждое событие, а, например, со второго страхового события. При этом среди них есть и те организации, которые изначально понимают, что их клиент – потерпевшая сторона, и не требуют с него компенсации франшизы.

Они заключают с клиентом договор на компенсацию франшизы и самостоятельно, без участия клиента, решают этот вопрос со страховой компанией виновника ДТП. На мой взгляд, через полтора-два года эта опция станет доступна у всех основных страховщиков.

— Страховой эксперт Insurance Team Михаил Михеев
————————————
Итак, алгоритм по возвращению франшизы:

1. Связаться со страховой компанией виновника ДТП (либо со своей СК, если ДТП произошло с двумя участниками и без причинения вреда здоровью) и согласовать место и время проведения осмотра ТС

2. Если ОСАГО и КАСКО оформлены в одной СК, клиенту достаточно написать заявление на компенсацию франшизы. Если полис ОСАГО оформлен в другой компании — необходимо предоставить документ об оплате франшизы

3. При получении всех документов следует сделать их копии или сканы. У СК нужно сразу же уточнить, нужен ли там для урегулирования происшествия дубликат, заверенный у компетентных органов

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: