Франшиза в страховании что это простыми словами

Франшиза в страховании: что, где, сколько

Простыми словами, франшиза — это часть средств, которую не возмещает страховая компания.

Преимущества для страховой компании — экономия на затратах. Франшиза позволяет компании не платить по мелким убыткам, а также не нести дополнительные связанные с ними расходы (зарплата специалистов, время и деньги на оформление документации и так далее).

Преимущества для клиента (страхователя) — экономия на страховке. Чем больше франшиза, тем полис дешевле, чем меньше — тем полис дороже. Например, в Каско разница в стоимости при наличии максимальной франшизы и ее отсутствия может достигать от 30% до 50%. Туристические страховки с франшизой могут быть до 30% дешевле, чем без нее.

Абсолютная и относительная франшиза

Существует несколько способов расчета франшизы. Первый вариант — когда у вас фиксированная франшиза, выраженная в абсолютной сумме: например, 1000 грн или 5000 грн. Эта сумма остается неизменной и не зависит от размера финальной вреда — будь она 5000 грн или 50000 грн.

Второй вариант — франшиза, которая рассчитывается как процент (например, 2%, 5% или 10%) от страховой суммы или размера ущерба. Если франшиза привязана к размеру ущерба, то чем большие последствия страхового случая, тем больше расходов понесет страховой клиент.

Условная и безусловная франшизы и как они влияют на выплату

У страховых компаний существуют два основных вида франшизы — условная и безусловная.

Условная франшиза означает, что страховая компания выплату не проводит, если ущерб клиенту не превосходит заранее оговоренную сумму. Если же размер ущерба больше франшизы, то страховщик покрывает весь ущерб, в том числе и франшизу.

Допустим, у вас условная франшиза в 2000 грн. При этом убыток от страхового случая составил 1800 грн. В этом случае страховая компания ничего клиенту не платит. Другая ситуация: при такой же франшизе ущерб составил 5000 грн. Здесь компания уже выплатит все 5000 грн.

Безусловная франшиза означает, что размер выплаты уменьшается на сумму франшизы независимо от ущерба. Например, если безусловная франшиза составляет 2000 грн, автомобиль попал в ДТП, и на СТО полученный ущерб оценили в 10 000 грн — страховая компания возмещает 8000 грн, а 2000 грн нужно будет оплатить самостоятельно.

Есть и менее распространенные варианты франшизы.

  • Динамичная. В этом случае сумма возмещения может меняться в зависимости от количества страховых событий. Как правило, убытки по первому случаю возмещаются полностью, а при последующих с суммы возмещения вычитается оговорен размер франшизы. Например: первый страховой случай — применяется франшиза 0%; второй и последующие — применяется франшиза 0,5%.
  • Льготная. Ее применение зависит от определенных условий. Например, если водитель нарушил правила дорожного движения и стал виновником ДТП — выплата будет с учетом франшизы. Если же страховой случай произошел не по вине водителя — франшиза применяться не будет.
  • Временная. Здесь речь идет об ограничении во времени, а не в сумме. Например, убытки в первые 2 месяца действия страховки не компенсируются страховой.

Франшиза в автостраховании

Основная зона применения франшиз — договоры Каско .

Полис с нулевой франшизой означает, что страховая компания возмещает расходы полностью. В этом случае автовладелец может быть абсолютно спокоен относительно своего кошелька и любого повреждения авто.

Чаще же франшиза предусматривается, так как ее наличие делает полис дешевле. Размер франшизы, как правило, может достигать 5% по повреждению авто и до 10% от страховой суммы по рискам уничтожения и угона машины.

В автогражданке максимальный размер франшизы ограничен нормами закона Украины «Про обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств»: франшиза по договорам автоцивилки не может превышать 2% страхового лимита по ущербу, причиненному имуществу третьих лиц. Размер лимита на данный момент — 100 000 грн, а значит, франшиза не может быть больше 2000 грн. Как правило, страховые компании устанавливают франшизу в размере 500 грн или 1000 грн. В автогражданке франшиза при возмещении вреда, причиненного жизни и / или здоровью потерпевших, не разрешена.

Франшиза в туристических и медицинских страховках

В полисах туристического страхования обычно применяется безусловная франшиза, выраженная в абсолютных цифрах и номинирована в «твердой» валюте — долларах или евро. Например, 30, 50 или 100 евро. Все расходы (визит к врачу, госпитализации и т. д.) в пределах указанной суммы оплачивает клиент. Все, что выше этой суммы, компенсирует страховая компания.

В пакетных турах безусловная франшиза очень высокая и «вшита в пакет». Например, клиент купил тур в Испании, франшиза по договору составляет 30 евро. При этом выбор медицинских услуг очень ограничен. Страховой полис, отдельно приобретенный в страховой компании, имеет гораздо более широкое покрытие, а стоить может даже меньше тех же 30 евро.

Франшиза существует и в медицинском страховании. Она преимущественно используется при оплате консультаций, диагностики и лечения в дорогостоящих частных клиниках.

Франшиза — условие, которую клиент выбирает самостоятельно

Почти каждый страховой продукт можно оформить как с франшизой, так и без нее. Приобретая полис с франшизой, вы сэкономите на страховке, но самостоятельно из своего бюджета будете покрывать небольшие убытки. Отказавшись от франшизы, вы получите более дорогой полис, но и уверенность в том, что вам не придется тратить деньги на покрытие даже незначительного ущерба — это будет уже работой страховой компании.

#оденьгахпросто: все о страховых полисах с франшизой

#оденьгахпросто: все о страховых полисах с франшизой

Франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а страхователь из своего кармана. Какой будет эта часть, оговаривается в договоре страхования: либо это определенный процент от страхового покрытия, либо фиксированная сумма.

Благодаря франшизе значительно сэкономят на страховании, например, автомобилисты. В СК «Согласие» по просьбе Банки.ру рассчитали стоимость полиса каско с франшизой и без нее на новый автомобиль Audi A6 стоимостью 3,5 млн рублей.

За полис без франшизы (страховая компания полностью покрывает убытки в случае ДТП или при наступлении других страховых случаев) владелец автомобиля заплатит 164 940 рублей. А с франшизой — когда часть убытка при наступлении страхового случая будет покрываться не страховой компанией, а самим автовладельцем — полис получится на несколько десятков тысяч рублей дешевле. Например, с динамической франшизой он обойдется в 145 462 рубля, с безусловной в размере 30 тыс. рублей цена составит 98 055 рублей, с безусловной в 50 тыс. рублей — 92 910 рублей.

Франшизы бывают разные

Видов франшиз существует множество: условная и безусловная, льготная и временная, франшиза со второго случая (или динамическая). Наиболее популярны безусловная и динамическая.

Безусловная — это когда страховая компания выплачивает разницу между суммой ущерба и франшизой. «Франшиза выгодна для клиентов тем, что снижает стоимость полиса каско, — говорит директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев. — В нашей компании такая экономия может достигать 40—45% стоимости полиса без франшизы».

В «Ингосстрахе» благодаря франшизе страхователь может уменьшить стоимость полиса до 60% в зависимости от автомобиля и условий страхования. В среднем же экономия получается 15—30%.

Есть у франшизы и другие плюсы — например, экономия времени. В отличие от обычного полиса каско, когда автовладелец должен сообщать страховщику обо всех, даже самых незначительных повреждениях машины, обладатель полиса с франшизой может этого не делать. Он избавлен от необходимости сбора справок из ГИБДД о том, что произошло ДТП, либо получения документа из полиции о противоправных действиях третьего лица, если, например, машину повредили, пока она ждала хозяина у подъезда. Не нужно тратить время на вызов сотрудников правоохранительных органов, осмотр, заполнение документов и доставку их в страховую компанию.

Кроме того, мелкие повреждения не попадают в базу данных страховщиков, что положительно влияет на страховую историю. «Автовладельцы стали более внимательно относиться к своей страховой истории, потому что информация о большом количестве покрашенных деталей обесценивает автомобиль на вторичном рынке даже больше, чем наличие незначительных повреждений лакокрасочного покрытия», — отмечает директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.

Есть свой интерес к франшизе и у страховых компаний, которые сокращают свои расходы на урегулирование мелких страховых случаев. И минимизируют мошенничество: у обладателя каско без франшизы, который обнаружил поцарапанный бампер, велик соблазн добавить повреждений, чтобы страховщик оплатил замену детали, а не покраску. Если у автомобилиста полис с франшизой, то царапины он будет закрашивать за свой счет, а страховщик о них даже не узнает. Зато в случае серьезного ДТП автомобиль восстановит страховщик.

Франшиза виновника

Размер франшизы автовладелец определяет по своему усмотрению, ориентируясь на финансовые возможности (когда у вас каско с франшизой, лучше иметь денежный запас на непредвиденный случай) и исходя из предложений страховщика. Если вы опытный автомобилист и риск серьезного ДТП по вашей вине минимальный, но, как говорится, обстоятельства на дороге бывают разные, можете смело приобретать каско с франшизой виновника. В этом случае у страховщиков действует принцип «не виноват — не плати», то есть франшиза действует, только когда ДТП произошло по вине застрахованного или виновник не установлен. Если вам повредили автомобиль в аварии, виновником которой вы не являетесь, страховщик восстановит машину полностью за свой счет и не возьмет франшизу. А если неизвестные повредили автомобиль, например, во время стоянки, то ремонт также выполнят в полном объеме, правда, уже с учетом вашей франшизы.

Читайте также  Обозначение букв на колесах

Очень удобна для автовладельцев франшиза со второго случая, или динамическая. Суть ее в том, что убытки после первого страхового случая полностью возмещает страховщик, а франшиза будет высчитываться из страховой выплаты со второго случая. Более того, она может увеличиваться при каждом новом обращении страхователя. Виталий Княгиничев говорит, что такие полисы позволяют автомобилистам экономить около 15% от премии по риску «ущерб». Например, страховая премия для VW Golf стоимостью 1,5 млн рублей без франшизы составляет 56 080 рублей. Если включить франшизу со второго случая в размере 11 тыс. рублей, то премия снизится почти на 8 тыс. рублей и составит 48 186 рублей. А если, например, включить франшизу по каждому случаю в размере 30 тыс. рублей, премия снизится до 35 028 рублей, то есть экономия составит более 20 тыс. рублей.

Не только в автостраховании

Наибольшее распространение полисы с франшизой получили именно в автостраховании. Хотя существуют они и в других видах страхования, например в туристическом. Популярность страховых продуктов с франшизой зависит от региона пребывания туриста. «Для некоторых стран франшиза включается во все полисы, хотя ее размер обычно невелик и составляет примерно 50 долларов, — объясняет Виталий Княгиничев. — В целом франшиза при страховании выезжающих за рубеж (ВЗР) используется нечасто, что связано с невысокой стоимостью страховки ВЗР».

Начальник управления андеррайтинга, поддержки продаж и сопровождения договоров в туристической индустрии страховой компании «Согласие» Ирина Носкова рассказывает, что в основном франшиза применяется для направлений массового туризма, например при поездках в Турцию, Таиланд, в рамках сотрудничества с туроператорами. Как правило, речь идет о безусловной франшизе. Стоимость полиса с франшизой ниже стоимости полиса, в котором ее нет. Многие страховщики используют ее для сокращения убыточности по массовым направлениям.

«Наличие франшизы в полисе страхования ВЗР означает самостоятельную оплату части расходов врачу / медицинскому учреждению при обращении за медицинской и иной помощью по договору страхования. Чаще всего размер безусловной франшизы может быть от 20 до 40 y. e.», — говорит она.

Франшиза не применяется при страховании граждан, выезжающих в Шенгенскую зону: таково требование консульств этих стран.

Встретить полисы с франшизой можно и в имущественном страховании, но нечасто. «В классическом страховании жилья физлиц, как правило, предусмотрена возможность применения франшизы, но на практике клиенты очень редко ее используют, — говорит Андрей Ковалев. — Причина в том, что в этом случае франшиза не столь сильно влияет на снижение тарифа, как в автостраховании. А в ипотеке, с учетом требований банков к страховому покрытию, франшиза в типовых договорах не используются вообще».

Франшиза в страховании: виды франшизы, ее плюсы и минусы

Любой договор страхования содержит пункты, на которые клиент должен обратить пристальное внимание в первую очередь. Одним из таких важных условий является франшиза. Данный показатель не является обязательным условием заключения соглашения, поэтому каждый страхователь имеет право от него отказаться. Прежде чем принимать решение о целесообразности применения франшизы, рекомендуется разобраться со значением данного термина. Кроме того, следует учитывать, что существует несколько ее видов. Каждый из них имеет свои особенности.

Франшиза в страховании: виды франшизы, ее плюсы и минусы

Франшиза в страховании — это сумма убытка, которую страховая компания не возмещает клиенту при наступлении страхового случая. Ее размер определяется двумя сторонами по обоюдному согласию и оговаривается в договоре. Иногда клиенту может предоставляться возможность самостоятельно определить размер данного показателя в пределах граничных сумм.

Если страховое соглашение не содержит информацию о размере льготы, значит, она равна нулю. В таком случае компания обязана компенсировать убытки клиента в полном объеме.

На первый взгляд может показаться, что такая скидка выгодна только страхователю. Но это далеко не так. Во многих случаях она предоставляет возможность клиенту снизить расходы на приобретение полиса и существенно сэкономить время.

Зачем нужна франшиза

Чтобы понять, зачем нужна франшиза в страховании, рекомендуется рассмотреть конкретный пример ее включения в договор.

Например, автовладелец застраховал свое транспортное средство, приобретя полис стоимостью 1 млн руб. Льгота предусмотрена договором в размере 30 тыс. руб. Если при наступлении страхового случая полученный ущерб оценен в размере меньше этой суммы, владелец вынужден произвести ремонт собственными силами. Например, при повреждении в результате ДТП фары стоимостью 20 тыс. руб. обращаться к страховщику с целью получения возмещения убытка в данном случае не имеет смысла. Согласно условиям договора, в выплате компенсации будет отказано.

Если сумма понесенного убытка превышает установленный размер льготы, например, ущерб оценен в 90 тыс. руб., владелец автомобиля должен возместить франшизу (30 тыс. руб.) страховой компании. Только после этого он получит направление на ремонт.

Если ущерб возмещается страхователю путем выплаты денежной компенсации, из суммы убытка следует вычесть франшизу в рублевом эквиваленте. В данном конкретном случае страхователь получит 90 000 руб. — 30 000 руб. = 60 000 руб.

ВНИМАНИЕ! Принцип действия франшизы одинаков для всех видов страхования.

Выгодно ли включать франшизу в страховку

Случаи мелких повреждений имущества встречаются нередко. Например, владелец случайно поцарапал автомобиль, хулиганы разбили окно в дачном домике, сосед в многоэтажном доме случайно просверлил стену и т. п. Часто страхователи предпочитают устранять последствия таких действий самостоятельно.

Оформление страховых выплат включает в себя сбор соответствующих справок, посещение офиса страховщика и ожидание поступления денег на счет. При небольшой сумме ущерба многие страхователи считают нецелесообразным тратить на это время. Чтобы обходиться в таких случаях без помощи страховой компании, рекомендуется включить в договор пункт о льготе. Она может быть установлена в любом размере, например, 5–20 тыс. руб.

Многие страховщики при включении франшизы в договор уменьшают стоимость полиса на эту сумму. Это зависит от действующих тарифов. Например, если стоимость полиса составляет 40 тыс. руб., а скидка установлена в размере 10 тыс. руб., за страховку потребуется заплатить 30 тыс. руб.

Если за период действия полиса с имуществом ничего не случится, страхователь сэкономит эти деньги. При единичном получении компенсации эти средства придется возместить. В итоге стоимость полиса со льготой будет такой же, как и без нее.

ВНИМАНИЕ! При многократном обращении в страховую компанию стоимость полиса с каждым разом возрастает на сумму, равную сумме франшизы.

В процессе определения оптимальной величины льготы рекомендуется учитывать, что при небольшой разнице между ее суммой и фактическим размером ущерба страхователь в большинстве случаев также не будет обращаться по поводу получения компенсации.

Например, владелец автомобиля обычно отказывается от возмещения убытков в сумме до 10 тыс. руб. Скорее всего, именно в таком размере он установит скидку. Но если ущерб, нанесенный транспортному средству, составит, например, 15 тыс. руб., сумма компенсации, за которой придется обращаться в страховую компанию, будет равна 5 тыс. руб. Не многие клиенты согласятся тратить время на оформление документов, чтобы получить ее.

Франшиза в большом размере до 100 тыс. руб. актуальна для автолюбителей, которые приобретают полис КАСКО исключительно на случай угона транспортного средства или его полной непригодности. Иногда страхование машины от этих двух видов риска одновременно более выгодно, чем покупка только услуги КАСКО «Угон».

ВНИМАНИЕ! Чтобы узнать стоимость полиса с франшизой, рекомендуется воспользоваться специальным онлайн-калькулятором, который доступен на сайтах многих страховых компаний.

Чтобы определить, нужна ли льгота конкретному страхователю, необходимо учесть следующие показатели:

  1. Наличие свободных средств на осуществление мелкого ремонта. Только в этом случае рекомендуется выбирать полис со скидкой.
  2. Стаж вождения автомобиля без аварий не менее 15–20 лет. Если владелец транспортного средства чувствует себя уверенно за рулем, наступление страхового случая маловероятно, хоть и не исключено.
  3. Объектом страхования является не новый автомобиль. В таком случае небольшие повреждения можно отремонтировать не у официального дилера.
  4. Водитель редко осуществляет поездки по дорогам с оживленным движением. В таком случае риск попасть в ДТП низкий. Водитель может позволить себе приобрести полис со скидкой и сэкономить часть денег.

Виды франшизы

Существует несколько видов франшизы, применяемой в сфере страхования:

  • условная;
  • безусловная;
  • временная;
  • динамическая;
  • высокая;
  • льготная;
  • регрессная и др.

Наибольшее распространение в мировой практике получили условная и безусловная. Причем первая не пользуется популярностью у российских страховщиков. Отечественные компании в большинстве случаев применяют безусловную франшизу.

Условная франшиза

Условная франшиза дает право страховщику не компенсировать понесенный ущерб, если его размер меньше установленной суммы. При других обстоятельствах убыток подлежит возмещению в полном объеме.

Читайте также  Тормозная система jcb 3cx

Размер условной франшизы определяется страховщиком. Она может устанавливаться в процентах к сумме страховки или в фиксированном денежном виде.

Например, водитель приобрел полис на сумму 100 тыс. руб. Льгота составила 10 тыс. руб. При этом ущерб оценен в размере 9 тыс. руб. В этом случае страховая компания откажет в выплате компенсации.

Если при тех же условиях страхователь понесет ущерб в сумме 20 тыс. руб., он получит возмещение в размере 20 тыс. руб.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза предусматривает выплату компенсации в размере, который рассчитывается путем нахождения разницы между суммой ущерба и суммой льготы. Если она отрицательная, убытки не возмещаются.

Например, клиент приобрел полис на сумму 50 тыс. руб. Скидка составила 15 тыс. руб. Убыток — 10 тыс. руб. При данных обстоятельствах страхователь не может рассчитывать на получение компенсации.

Если при тех же условиях ущерб составит 25 тыс. руб., владельцу полиса будет выплачено возмещение убытков в размере 10 тыс. руб.

ВНИМАНИЕ! Безусловная франшиза выгодна водителям, которые имеют большой опыт езды без аварий, готовы устранить мелкие повреждения автомобиля за счет собственных средств и желают сэкономить на полисе страхования.

Временная франшиза

Временная франшиза — это ограничение периода действия договора страхования. Если вред имуществу был нанесен ранее указанного срока, компенсация не выплачивается.

Динамическая франшиза

Динамическая франшиза — это вид безусловной льготы. Она применяется не с первого страхового случая, а со второго или третьего. При этом ее размер постоянно увеличивается.

Например, при первом страховом случае она равна 0%, при втором — 5%, при третьем — 10%, при четвертом — 15% и т. д. Каждая страховая компания применяет собственный принцип расчета динамической франшизы.

Высокая франшиза

При заключении крупных договоров страхования имущества иногда используется высокая франшиза в сумме от 1 млн руб. При возникновении соответствующих обстоятельств понесенный ущерб подлежит мгновенному возмещению в полном объеме. После получения денег страхователь обязан вернуть сумму, эквивалентную размеру льготы.

Льготная франшиза

Льготная франшиза дает возможность сторонам согласовать обстоятельства, при которых страховая компания не учитывает данный показатель для расчета компенсации. Например, в случае, если в ДТП виновен другой водитель.

Регрессная франшиза

В данном случае страхователь имеет право в одностороннем порядке определить размер льготы в пределах от 5 до 40% от размера убытка. От этой суммы обратно пропорционально зависит стоимость полиса. Чем больше размер франшизы, тем меньше придется заплатить за страховку.

ВНИМАНИЕ! Если в результате действий страхователя ущерб понесет еще и третье лицо, убытки обеим сторонам возместит страховщик. Владелец полиса обязан выплатить компании сумму франшизы в полном объеме.

Плюсы франшизы

Положительные стороны франшизы:

  1. Экономия средств при заключении договора страхования. Если клиент при наступлении страхового случая с небольшой суммой ущерба не обращается за компенсацией, нет смысла переплачивать.
  2. Сокращение количества обращений в страховую компанию. Чем меньше таких ситуаций, тем более выгодные условия предлагаются при пролонгации договора.
  3. Стимул к правильному поведению страхователя с целью исключения возможности наступления страхового случая.
  4. Возможность сэкономить время.

Минусы франшизы

  1. Риск увеличения размера расходов в период действия страхового договора.
  2. Переплата стоимости страховки при множественных обращениях с целью получения возмещения.

Можно ли компенсировать расходы из-за франшизы по ОСАГО

При наличии у водителя полиса КАСКО со скидкой, и при условии, что страховой случай произошел по вине другого лица, автовладельцу следует обратиться к страховщику по вопросу получения возмещения убытков. При этом сумму, потраченную на оплату франшизы, можно взыскать с виновника происшествия или его страховой компании. Таким образом удастся избежать дополнительных расходов.

Безусловная и условная франшиза в страховании

Франшиза является неотъемлемой частью договора о страховании. Многие страховые компании стараются вписать её в документ. Но что это за понятием на самом деле?

Что такое франшиза в страховании и зачем она нужна?

Если говорить простыми словами, то под франшизой понимается часть суммы, которая не возмещается компанией при наступлении страхового случая. Её размер оговаривается на этапе подписания договора и может устанавливаться в индивидуальном порядке.

Стоимость страхового полиса обратно пропорциональная размеру франшизы. При полном отсутствии франшизы следует быть готовым к тому, что стоимость страховых услуг будет максимальной.

Такой инструмент, как франшиза, позволяет компаниям снизить размер страховых выплат. Однако для застрахованного лица также есть определенные преимущества.

  • Во-первых, страхователю предложена возможность воспользоваться услугами компании по более выгодному тарифу. При условии, если договор заключается без использования франшизы, то стоимость услуг фирмы существенно возрастает.
  • Во-вторых, при наступлении страхового случая отпадает необходимость проходить процедуру сбора документов на возмещение причиненного ущерба. Это позволяет значительно сэкономить время.

Франшиза представлена различными вариациями. Помимо двух основных видов, существует еще несколько разновидностей данного явления.

Безусловная франшиза

Этот вид является наиболее распространенным среди страховщиков. Суть такого инструмента заключается в том, что величина выплаты определяется как разница между размером убытков и общей величиной франшизы.

На этапе подписания договора может указываться сумма ущерба, которую страхующая сторона берет на себя. Если размер ущерба окажется меньше данной суммы, то соответствующие выплаты проводиться на будут.

Условная

Она работает по несколько другому принципу. Если рассчитанный заранее размер ущерба не выше размера франшизы, то выплаты производиться не будут. А вот если величина ущерба превысит данный показатель, то выплата проводится в полном размере. Такой вид франшизы является менее популярным среди страховщиков и используется в основном только отечественными компаниями.

Какие еще есть виды?

Ниже представлены менее распространенные виды франшизы, которые также могут использоваться современными страховыми компаниями.

  • Динамическая. Так называется разновидность безусловной франшизы, размер которой может варьироваться. Величина данного показателя меняется только в одну сторону — в большую. А это означает, что чем больше происходит страховых случаев, тем меньшую сумму получает застрахованное лицо.
  • Льготная. При таком виде франшизы вычет оговоренной суммы из возмещения не производится только в определенных обстоятельствах. Именно в этом и проявляются так называемые льготы.
  • Регрессная. Еще одна разновидность франшизы, при которой компания выплачивает застрахованному лицу полную стоимость ущерба. Размер франшизы при этом не вычитается, однако страхователь должен будет вернуть оговоренную сумму страховщику.
  • Обязательная. Так называется вид франшизы, при которой условия договора автоматически пролонгируются, если на момент его действия имели место страховые случаи.

Преимущества и недостатки

Для страхующей стороны и страхователя такое явление имеет множество преимуществ. Основные недостатки для застрахованного лица проявляются в том, что выплата ущерба при наступлении особого случая осуществляется не в полном объеме. Из преимуществ следует отметить такие моменты:

  1. Снижение стоимости страховых услуг.
  2. Скидка при пролонгации договора.
  3. Экономия времени.
  4. Возврат части суммы в виде скидки на следующее страхование.
  5. Экономия страховой премии.

Скидка на продление страховых услуг предоставляется только в том случае, если в момент действия полиса не проводилось возмещения убытков. Экономия страховой премии проявляется в том, что больше будет размер франшизы, тем меньшим становится размер страховой премии. Последнюю выплачивает застрахованное лицо.

Когда правильно выбрать франшизу?

Выбирать франшизу следует только при определенных обстоятельствах, которые описаны ниже. При других обстоятельствах использование такого инструмента не является целесообразным решением.

  • Уверенность в водительском мастерстве. Если водитель уже много лет сидит за рулем и может похвастаться большим стажем вождения без аварий, то возможно ему стоит задуматься о включении пункта о франшизе в договор. Таким образом можно получить хорошую скидку.
  • Наличие свободных средств для выполнения мелкого ремонта. При заключении договора следует помнить, что при минимальных повреждениях начисления страховых выплат не производится. Именно поэтому не лишним будет наличие средств, которые смогут понадобиться на проведение мелких ремонтных работ.
  • Отсутствие аварий при действии старого договора. Большое количество страхователей обращается в соответствующие компании и заключает договор, содержащий пункт о франшизе, только в том случае, если до этого они пользовались услугами данной фирмы и не получали выплат. Это приводит к активации своеобразной льготной программы и способствует существенному снижению цен.

Выгодна ли она?

На вопрос о выгодности данного продукта нельзя дать однозначного ответа. Многое зависит от конкретной ситуации и страховых рисков. С одной стороны франшиза позволяет существенно сэкономить на полисе. Однако чаще всего многие страховые риски проходят мимо клиента компании. Соответственно, по ним не будет проведено никаких выплат.

Именно поэтому многие клиенты, которым важно высокое качество и полноценность предоставления страховых услуг при наступлении страхового случая, откажутся от франшизы и сделают выбор в пользу приобретения полиса без неё.

Страхование без франшизы

Отказываться от франшизы при заключении договора страхования могут те водители, у которых нет богатого опыта вождения. Такая необходимость обусловлена тем, что мелкие выплаты при небольших повреждениях возмещаться не будут. Именно поэтому ремонтные работы придется выполнять за свой счет.

Франшиза в страховании

Франшиза достаточно новое явление в России. Необходимо изучать и понимать ее суть, чтобы потом снизить стоимость страховки. Страховая франшиза – это пункт контракта, который устанавливает определенную доходность для фирмы по страхованию при возмещении ущерба.

Читайте также  Каталог деталей иж 2126 ода

Франшиза в страховании — это конкретные денежные суммы, оплачиваемые клиентом самостоятельно при страховых ситуациях. При сумме потерь меньше франшизы, человек меньше платит. Когда убытки больше, сумму превышения платит фирма.

Виды франшиз в страховании

До того, как начать анализировать главные виды франшиз, надо пояснить – любая фирма может ставить собственные критерии по своим контрактам. Потому, подписывая контракт со страховкой – тщательно изучите прописанные в нем критерии, относящиеся к франшизе.

Условная франшиза

При ней франшиза предлагает сумму невыплаты, когда убытки по страховым обстоятельствам не выше предусмотренной франшизы в страховании. Но когда сумма затрат больше франшизы, то сумма потерь возмещается полностью.

Например: пускай сумма страховая по контракту — 200000 ₽, условная франшиза — 2000 ₽. В первом случае убытки — 1800 ₽, фирма не производит никаких выплат, так как сумма потерь меньше суммы франшизы. Во втором варианте расход средств при страховых обстоятельствах 10000 р., тогда фирма оплачивает убытки полностью, так как их сумма превышает франшизу.

Существуют так же понятия временной и регрессной франшиз:

  1. Временная франшиза обозначает, что контракт показывает время, в течении которого у клиента не будет компенсации. Предположим, что этот период — месяц от подписания контракта, тогда 1-ые 30 дней клиент не будет защищен, при страховом случае.
  2. Сущность регрессной франшизы, в том, что фирма должна будет компенсировать всю сумму потерь, и лишь позже требовать оплату франшизы с клиента.

Безусловная франшиза

Давайте на примере разберемся: безусловная франшиза в страховании, что это более простыми словами для покупателя.

Безусловная франшиза не платится покупателю и функционирует в течение всего срока страховки.

Ещё пример: в фирме «Комета» франшиза по любому случаю дает доходность на цене КАСКО до 30%. Безусловная франшиза – это сумма по контракту, не используемая в случае, когда в ДТП шофер автомобиля, на который есть страховка, не виновен, и определено виновное лицо.

Безусловные франшизы могут быть так же динамическими и высокими:

  • Динамическая франшиза — это вид безусловной франшизы, действующей не с 1-го случая по страховым обстоятельствам, а лишь со 2-го или с 3-го. С любым новым ущербом величина данной франшизы увеличивается.
  • Высокая франшиза. Она бывает лишь в тех контрактах, выплата по которым составляет большую сумму. Обычно не меньше 100000 дол. Ее принцип: фирма при убытках компенсирует всю их стоимость.

Франшизы по типу расчёта выплачиваемой суммы

Какой бы не была сумма потерь, фирмой не возмещается отдельная сумма. Она может отмечаться как в дол., евро, так и в руб. (для долговременных контрактов).

Например, когда вы подписали контракт с фирмой «Волна», где есть франшиза в 40 000 ₽, то, несмотря на повреждения, причиненные вашему автомобилю – на 130 или на 800 тыс. руб., компания не компенсирует 40 000 руб.

Франшизы по типу выполнения договора со льготой

В данном случае, в контракте показывается сумма франшизы. И когда сумма потерь меньше ее, то фирма не возмещает ничего. Но когда их величина превышает франшизу, то она компенсирует все.

К примеру, у вас есть страховка на собственный автомобиль, а сумма франшизы по контракту у вас – 117 000 ₽. Когда ваше авто попало в аварийную ситуацию, сумма убытков 110 000 руб., то от страховой фирмы компенсации не будет. Но когда сумма убытков составит 118 000 руб. и более, то фирма компенсирует всю сумму.

Франшиза с процентом от величины убытков

Величина денежных средств, не выплаченных, зависит от суммы потерь в результате страховых обстоятельств. Обычно ставка устанавливается страховой компанией. Но имеются ставки, выбираемые клиентом, чтобы он имел возможность сам воздействовать на окончательную цену полиса.

Например, когда у вас авария, то величина не выплаченной фирмой «Волна» суммы по контракту будет иметь зависимость от итоговой суммы убытков по расчету.

В каких страховых полисах встречается франшиза

В настоящее время франшиза стала необходимой частью большинства страховок.

Франшиза в страховании имущества

При условной франшизе клиентская сторона самостоятельно возмещает убытки, когда их величина равна или меньше франшизы. Когда ущерб больше франшизы, то компания оплачивает всю необходимую сумму, от покупателя ничего не потребуется.

Например: условная франшиза в полисе составляет 20000 ₽, когда убытки от подтопления 14000 ₽, заказчик погашает их сам. Когда убытки 25000 ₽. фирма компенсирует всю необходимую сумму. От покупателя ничего не потребуется.

Безусловная франшиза действует так: при появлении страховой ситуации покупатель компенсирует ущерб такой же, как франшиза. Всё, что превышает ее, выплачивается фирмой. Сумма убытков на сумму возмещения не влияет.

Например: при пожарной ситуации жилплощадь получила повреждений на 150000 ₽, контракт с безусловной франшизой в 15000 ₽. Тогда фирма возместит 135000 ₽, другие 15000 ₽ — затраты покупателя. Когда франшиза будет условной в 15000 ₽, то покупателю выплатили бы все 150000 ₽ ущерба.

Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки

При ипотечной страховке имеются, кроме условной и безусловной, еще и агрегатная франшиза.

При ней суммы учтенных потерь при исполнении контракта, равномерно вычитаются из франшизы. Только сумма их будет больше франшизы, тогда фирма будет производить возмещение.

В контракт вносится более 1-ой франшизы. К любой страховой ситуации, должна быть своя франшиза.

Страхование при ипотеке не получится аннулировать, без возмещения всех долгов.

Ипотеку могут предоставить до 30 лет. Страховка жизни и титула необязательны, но с франшизой появляется возможность застраховать себя от всего, заплатив минимальную сумму.

Франшиза в ОСАГО

Франшиза ОСАГО — это размер средств в контракте, от которых водитель может подписать добровольный отказ после ДТП. Сумма ее будет известна при оформлении страхового полиса. Она выражается в числовом эквиваленте, или в проценте от всей суммы выплат.

В автостраховании франшиза больше всего применяется. Статистика автоаварий на дорогах неутешительная и есть большая необходимость в таком виде страхования.

Полис ОСАГО считается обязательным документом, но водителю предлагают выбрать величину франшизы. Она может быть и нулевой по желанию клиента. Стоимость ее колеблется в пределах 10-15%. Сделать расчет цены ОСАГО от лучших страховых фирм возможно с поддержкою интернет-калькулятора.

Франшиза в КАСКО

Многим не понятно, что такое франшиза в каско. Франшиза в КАСКО — это денежные средства не выплаченные владельцу авто при страховых обстоятельствах. Сумму устанавливают при оформлении полиса.

К примеру, страховка КАСКО с франшизой в объеме 20000 ₽ значит, что восстановление авто в объеме этой суммы производится за счет владельца автомобиля. Ремонт будет стоить еще дороже. Тогда компания заплатит лишь за работы, превышающие 20000 ₽, или все издержки в зависимости от того, что зафиксировано контрактом.

  1. Выгодная для водителей с большим опытом, нечасто попадающих в аварии, но во избежание опасных последствий желали бы застраховать свой автомобиль.
  2. Полис КАСКО с франшизой для водителей подержанных авто, которые не обращают внимания на маленькие царапинки и не намереваются обращаться в страховую фирму за маленькими страховыми выплатами. Но в случае, сильных повреждений страховая фирма компенсирует ущерб.
  3. Франшиза в КАСКО существенно уменьшает цену страховки дорогих авто, при этом защищает автомобиль от сильных повреждений.

Тонкости страхового полиса

Предположим у вас в автомобиле 2 повреждения. Когда они от 2-ух различных случаев, и сумма каждого убытка меньше франшизы, то, возможен отказ фирмы в компенсации. Франшиза интегрирована в контракт, и от нее клиент уже не откажется.

Когда контракт подписан на некоторое количество лет, то при выплате компенсации франшиза не делится. Сумма франшизы будет одной и той же на любой год действия контракта.

Когда автомобиль, при заключении контракта по КАСКО, находится в кредите, то его с включением франшизы сделать действующим не удастся.

Бывает, что правила и договор не соответствуют в некоторых пунктах, в данном случае будет принята трактовка в контракте страхования.

Контракты делают так, что его критерии часто не понятны. Может так получиться, что страховкой нельзя компенсировать убытки, если авто угнали или повредили. Но все данные пункты обязаны быть написаны в контракте, надо тщательно его читать.

Иногда в контракте упоминается нулевая франшиза. Ее применяют для определенных страховых случаев, а для других зафиксировать в контракте возможность удержания конкретной суммы из компенсации.

Плюсы и минусы страховки с франшизой

При заключении контракта, нужно отчетливо понимать какие преимущества будут при оформлении франшизы. Надо учитывать экономию на стоимости страховой выплаты, размер избавления от возмещения ущерба, рассчитать вероятные затраты на ремонт. После этого надо выбрать выгодный тариф.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: